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[原创]如何购买保险

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发表于 2009-12-27 13:21:00 |显示全部楼层 | 阅读模式

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参考:[原创]如何正确看待保险

在对保险的保障功能有了正确的认识之后,决定要为自己做一份人生保障计划了,但具体如何购买保险:买什么保险?保额需要多少?保费需交多少?大多数人都不太清楚。如下是本人曾经在一家世界有名的保险公司参加培训后,学到的部分知识,现在奉献出来与大家共享。(由于时隔多年了,或许已经不够专业了,但还是值得参考。)

这里并不考虑投资保值的功能,单从保障功能来说说,如何为自己设计“保单”。

我这里说的保险不是国内保险公司通常说的“组合保险”,而是分解到具体项目的保险,通过一定的计算组合来实现自己的保障需求。所以说买这种保险不是说“买多少份”,而是说“保障计划”。

一、如何做保障计划

购买保险,首先要对自己的家庭做一个“家庭财产需求分析”。

首先,计算自己的保障需求。也就是从保障功能设想,一般这样考虑,假如自己遭遇不幸的事故而身亡,或者终身残疾完全丧失劳动能力,那么(1)奉养父母从现在到老(比如预计80岁)需要的各种赡养费(生活费、医疗费、保姆费、将来的丧葬费等);(2)养育子女从现在到成年(比如到25岁可以独立了)需要的生活费、学杂费、医疗费等;(3)配偶如果没有经济来源,将来配偶一直到老需要的各种费用(生活费、医疗费等);(4)维持家庭正常生活的日常开支(房租、水、电、燃等);(5)家庭成员保持较高生活水准的费用,如汽车保养费、每年旅游的开支等;(6)如果自己发生事故并没有身亡,一直到老的各种费用;(7)家庭已经购买保险和预计购买保险的保费支出。把上面的各种费用全部加起来,就是自己的家庭未来岁月里需要的资金占用情况。

其次,计算自己家庭的财产和资金来源。(1)有多少存款、股票、债券等,(2)配偶在退休前,能够取得多少收入,(3)未来的岁月自己其他投资能取得多少报酬等。把这些加起来,就是自己家庭在未来的岁月里所有的资金来源。

最后,把家庭未来的资金占用,减去家庭未来的资金来源,其差额就是自己这一生应该尽到职责所需的全部资金!也就是说,现在要做一份保障计划的话,这就是自己需要做的最低保额!

二、如何组合保险品种

知道了自己需要做多少保额的保障计划,下面再说说如何组合各种保险。

首先,必须购买一个主险:终身寿险。这是做终身保障的,一般是身故后由保险受益人(父母、子女或配偶)领取的。做一份保障计划,必须有一项主险,主险保障金额做高多不限制,但做最低的话达到要求就可以了(比如有的公司有规定最低是一万元保额的)。由于是保障终身的,所以,保费就比较高。几万元的终寿险,可能每年需要缴纳几千元的保费,年龄越高,保费越高。具体费率,就不说了。

其次,要在主险的基础上,附加一些定期寿险。附加定期寿险的目的,是因为这种保险保费低,但保额相当高,几十万的保额,也可能只有23千元的保费。定期寿险的保障是有期限的,在保障期限内,保险公司全部赔付,过了保险期,就自动失效了。这也是很多买保险“期望发财”的人不能接受的,感觉自己的钱最后打了水漂(那么你期望自己拿到这笔保险金吗?那是以自己的生命为代价的!)。按照前面说的抚养子女到成年的年限做最低保障期限,可以在这段时间内获得最大的保障。通过设计定期寿险,就基本可以满足自己的保障需求。

然后,根据自己的身体状况,可以再考虑附加定期大病医疗类的险种。

通常的情况下,发生意外不一定身故,所以寿险通常是得不到的,而发生事故可能会导致部分残疾等,这就需要再附加定期意外伤害险,这种保险,保费低,但保额高,根据伤害程度给予赔偿。

最后,根据以上组合,再看看保费多少,是否在自己的支付能力内,再进行调整,直到既能满足自己的保障需求,又能满足自己的支付能力。

三、如何选择保险公司

我们选择保险公司,信誉度是关键,报刊、网络都有报道,但通常报道的时候没有标明保险公司的名称,所以我们还是云里雾里,无法判断保险公司的诚信度。那么在选择保险公司时,就特别需要注意保险合同里面的“免责条款”。条款越多,赔付的可能性越小,相反则越高。有的保险公司设计的“免责条款”,文字非常有“艺术性”,你分析完后会发现,无论怎样,对方都有不给你赔付的理由!

看免责条款,重点是看主险也就是终身寿险的免责条款。这里提供一个我见过的保险公司终身寿险的免责条款,只有三条(不标名称了,免得有做“托”的嫌疑),所以,我自己购买的保险就选择了这家公司:

1.被保险人投保后两年内自杀的;

2.被保险人因为犯罪或者拒捕而导致身故的;

3.受益人对被保险人进行谋杀而导致身故或全残的。

[此贴子已经被作者于2009-12-27 13:23:58编辑过]
给永远比拿愉快!

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发表于 2009-12-28 11:58:00 |显示全部楼层
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本人怀着菩萨的慈悲心怀来振救受苦大众,虽然没有能力布施给大家,但凭着济世救人的坚定信念来点化你们,或许也能救你们来生脱离苦海,怎么大多数人就如此愚顽不化呢?
给永远比拿愉快!
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发表于 2009-12-28 13:33:00 |显示全部楼层

你选的哪家,说一下名字吧。我直接找他们买保险去。认真的。

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生肖之狗年勋章

发表于 2018-2-20 18:16:07 |显示全部楼层
好经验,谢谢分享!
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